Wie sich Banken und Unternehmen auf den FedNow-Sofort vorbereiten können

Jul 30, 2023

Von Lucas Mearian

Leitender Reporter, Computerworld |

Nach einem sechsmonatigen Pilotprogramm plant das US-Notenbanksystem, im Juli sein Echtzeit-Zahlungssystem FedNow einzuführen. Doch viele Banken und Unternehmen könnten bei der Einführung auf dem falschen Fuß erwischt werden.

Die Zahlungs- und Abwicklungsschiene der Zentralbank soll die Liquidität erhöhen, insbesondere für kleine Unternehmen und Teilnehmer der Lieferkette, die für Waren und Dienstleistungen sofort bezahlt werden können. Es schafft auch eine neue Möglichkeit für Mitarbeiter, insbesondere für Job- und Stundenlohnmitarbeiter, schneller und häufiger bezahlt zu werden – vielleicht jeden Tag.

Mit dem neuen System können Banken, Unternehmen und Verbraucher jeden Tag Zahlungen in 10 Sekunden senden und empfangen. Wie bei anderen Zahlungssystemen sind mit dem Service Gebühren verbunden, und die Banken müssen entscheiden, wer die Rechnung bezahlt – Händler, Verbraucher, keiner von ihnen oder beide.

„Banken sind heute nicht rund um die Uhr im Geschäft“, sagte Debbie Buckland, Chefanalystin für Finanzdienstleistungen bei Gartner Research. „Sie müssen also Verfahren einrichten, um das Liquiditätsmanagement zu bewältigen, das mitten in der Nacht stattfindet. Denn wenn Sie Ihren Kunden die Möglichkeit geben, ihre Bankgeschäfte mitten in der Nacht zu erledigen, werden sie das auch tun.“ Tu es."

FedNow wird es Banken zunächst ermöglichen, Zahlungen zu senden und zu empfangen; Weitere Funktionen, wie beispielsweise die Möglichkeit für Verbraucher, sich nur per Telefonnummer und E-Mail zu identifizieren, um Zahlungen zu tätigen – wie Venmo jetzt zulässt – werden voraussichtlich später verfügbar sein.

„Sie müssen über ein Mittel verfügen, mit dem Kunden – sowohl Verbraucher als auch Unternehmen – eine Zahlung in Echtzeit veranlassen können“, sagte Buckland. „Das bedeutet, diese Funktionalität zu ihren digitalen und mobilen Kanälen hinzuzufügen. Sie müssen in der Lage sein, Ihr Produkt zu aktualisieren oder diesen Service zu aktivieren.“

Verbraucher, die eine sofortige Zahlungsmöglichkeit wünschen, sei es für ein Einzelhandelsprodukt oder eine Hypothekenrate, müssen eine App oder Banking-Plattform nutzen, sobald ihr Finanzdienstleister diese anbietet.

Es gibt zwei Hauptunterschiede zwischen FedNow und herkömmlichen Zahlungssystemen wie Automated Clearinghouse Services (ACH) und Überweisungen wie Western Union oder dem Fedwire-Service der Fed. ACH-Transaktionen werden nur einmal am Ende eines Geschäftstages abgewickelt, und zwar in Stapeln – nicht einzeln. Banküberweisungen sind schneller, verlangen aber höhere Nutzungsgebühren. Überweisungen werden auch nicht für Mehrfachtransaktionen oder herkömmliche Batch-Transaktionen verwendet, und sie erfolgen immer noch nicht in Echtzeit. Bei Überweisungen oder grenzüberschreitenden Zahlungen kann es mehrere Minuten oder mehrere Tage dauern.

Für Verbraucher, die mit dem ACH-Zahlungssystem nicht vertraut sind: Es handelt sich um das Geldtransfersystem, das verwendet wird, wenn sich Mitarbeiter für Direkteinzahlungen anmelden, eChecks-Zahlungen vornehmen oder automatische Zahlungen autorisieren, die von ihren Bankkonten abgebucht werden sollen.

FedNow ist kein Ersatz für bestehende ACH- und Festnetznetzwerke, sondern eine zusätzliche Zahlungsoption, wenn Zahlungen und Abrechnungen in Echtzeit erforderlich sind.

Bestehende Zahlungssysteme werden durch die Effizienz von FedNow vor eine Herausforderung gestellt, und obwohl die Auswirkungen erheblich sein werden, ist es unwahrscheinlich, dass es andere Systeme verdrängt, so Aaron Press, Forschungsdirektor für weltweite Zahlungsstrategien bei IDC.

„Elektronische Zahlungen nehmen im Allgemeinen schnell genug zu, dass das Wachstum nicht zwangsläufig aufhören wird, auch wenn andere Systeme Marktanteile verlieren“, sagte Press. „Aber sie lassen das nicht einfach stehen. Jeder andere Zahlungssystembetreiber denkt darüber nach, wie er sich gegenüber FedNow positionieren soll. Sogar die [Federal Reserve] denkt über die Auswirkungen von FedNow auf ihren eigenen Fedwire-Dienst nach.“

Das neue System bedeutet auch, dass Banken, die es einführen, sich auf eine 24/7-Welt einstellen müssen, in der Händler oder Verbraucher möglicherweise zu unterschiedlichen Tages- und Nachtzeiten Geld zwischen verschiedenen Konten Dritter überweisen möchten. Das bedeutet auch, dass Banken nicht wie bisher einen ganzen Arbeitstag Zeit haben werden, um die Prozesse „Know Your Customer“, „Anti-Geldwäsche“ und „Anti-Betrug“ durchzuführen. Diese Prozesse müssen für eine Echtzeiterkennung automatisiert werden.

„Für viele Banken ist dies ein echter Wandel im operativen Denken“, sagte Press. „Die Fehlerquote ist deutlich geringer. Die Zeit, Dinge manuell zu erledigen, ist praktisch vorbei. Wir hören oft von Banken und Anbietern, die Automatisierung anbieten, dass es einen zunehmenden Bedarf an der Automatisierung vieler Aufgaben und Arbeitsabläufe gibt, um Echtzeitnachrichten besser verarbeiten zu können.“

Aus Unternehmenssicht geht es bei der Nutzung von FedNow nicht nur darum, schneller bezahlen zu können; Es kann darum gehen, langsamer zu zahlen oder den letztmöglichen Zeitpunkt festzulegen, zu dem eine Zahlung erfolgen muss. Für Unternehmen, die Tag für Tag Millionen von Dollar zahlen, kann das Zurückhalten des Geldes, bis es bezahlt werden muss, einem Gewinn gleichkommen.

„Wenn Sie eine Rechnung mit vorteilhaften Zahlungsbedingungen zu einem bestimmten Zeitpunkt haben, möchten Sie diese so spät wie möglich einreichen“, sagte Press. „FedNow gibt Ihnen viel Kontrolle darüber, wann genau Sie bezahlen. Wenn dieselben Rechnungen über ACH bezahlt werden, besteht eine gewisse Unsicherheit.“

Einzelhändler und andere, die Verbrauchern eine Sofortzahlungsoption anbieten möchten, müssen mit ihren Zahlungsanbietern wie FIS, Fiserv, Jack Henry und Q2 zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass das Point-of-Sales-System (POS) über die richtigen APIs und verfügt Stellen Sie sicher, dass ihre Systeme ordnungsgemäß angeschlossen sind.

Das FedNow-Sofortzahlungssystem wird den neuen globalen Finanznachrichtenstandard ISO 20022 verwenden, was bedeutet, dass Banken sicherstellen müssen, dass sie Nachrichten in diesem Format übermitteln können. Viele Banken verfügen möglicherweise bereits über die Möglichkeit, Nachrichten über ISO 20022 zu übermitteln, da FedNow tatsächlich das zweite Echtzeit-Zahlungssystem ist.

Im Jahr 2017 startete ein Bankenkonsortium namens The Clearing House das Realtime Payments-Netzwerk oder TCH RTP. Allerdings gelang es dem Netzwerk nicht, eine breite Akzeptanz zu erreichen, da kleinere Banken davor zurückschreckten, ein Zahlungssystem zu nutzen, das von ihren größeren Konkurrenten unterstützt wurde. TCH RTP verwendet jedoch den ISO 20022-Standard.

Im Kern dient FedNow als Interbank-Infrastruktur für Sofortzahlungen. Banken, Kreditgenossenschaften und andere berechtigte Institutionen verfügen über Konten bei der Federal Reserve, die es ihnen ermöglichen, Reserven zu halten. Banken bezahlen sich gegenseitig, indem sie mithilfe verschiedener Interbank-Zahlungsoptionen Reserven vom Fed-Konto der zahlenden Bank auf das Fed-Konto der empfangenden Bank übertragen. FedNow ist eine neue Ergänzung der Palette an Optionen für solche Überweisungen.

Sam Aarons, Mitbegründer und CTO des Middleware-Zahlungsanbieters Modern Treasury, sagte, die Zahlungsbranche freue sich über das Versprechen von FedNow. Modern Treasury stellt die Übersetzungsschicht für Unternehmensbuchhaltungssysteme bereit, um mithilfe von API-Aufrufsystemen Gelder über ein Netzwerk zu übertragen. Allerdings sind die Banksysteme völlig veraltet und basieren immer noch auf der Technologie der 1970er und 1980er Jahre.

„Das ist auch der Grund, warum Modern Treasury von FedNow begeistert ist, weil es viele Menschen dazu zwingen wird, herauszufinden, was ein moderner Technologie-Stack für den Zahlungsverkehr ist“, sagte Aarons. „Wie ich gerne sage: Was ist ein Geschäftstag, wenn das Geld rund um die Uhr und an 365 Tagen im Jahr auf Ihrem Bankkonto ankommen und wieder abgehen kann? Sollen Ihre Buchhalter um Mitternacht aufbleiben, um die Bücher zu schließen? Das müssen Sie.“ Ändern Sie die Software für Ihr Unternehmen, das vor dem Abgrund steht.“

Während die Integration mit FedNow ein Problem darstellt, ist laut Aarons die Umstellung der Zahlungssysteme auf Echtzeit das größere Problem.

„Normalerweise sehen wir Probleme bei der Betrugsprüfung und [Know Your Customer]“, sagte er. „Viele dieser Systeme werfen eine rote Flagge aus, wenn es eine fragwürdige Transaktion gibt, und dann hat man einen Tag Zeit, und ein Mensch kann sich diese Zahlung ansehen. Wenn Sie versuchen, Zahlungen innerhalb von 10 Sekunden zu versenden, müssen Sie das automatisieren.“ oder treffen Sie schnell Ihre Entscheidung. „Ja, das kann ich versenden“ oder „Nein, das kann ich nicht versenden.“

Ein Vorteil der Nutzung von FedNow besteht darin, dass Unternehmen, die Fest- oder Stundenarbeiter beschäftigen, diese am Ende einer Schicht bezahlen können, da das Geld sofort überwiesen wird. Wenn heute ein Gig-Worker bezahlt wird, erfolgt dies über ein Gutschriftssystem und das tatsächliche Geld wird erst am nächsten Tag von der Bank an den Händler überwiesen. Gig-Arbeiter benötigen jedoch ein Bankkonto, um Zahlungen leisten zu können, und nicht eine Debitkarte für die Gehaltsabrechnung, wie sie heute von vielen verwendet wird.

Die Vereinigten Staaten sind ein Mitläufer bei der Einführung eines zentralbankbasierten Sofortzahlungssystems. 40 bis 50 weitere Länder haben bereits Systeme zur Zahlung am selben Tag eingeführt – und die Einführung erfolgte schnell und erreichte schnell eine nahezu allgegenwärtige Nutzung.

Beispielsweise hat die brasilianische Zentralbank im Jahr 2020 das Sofortzahlungssystem Pix eingeführt; Innerhalb eines Jahres erreichte es mehr als 100 Millionen Nutzer und bedient heute mehr als 150 Millionen Menschen. Das deutet darauf hin, dass FedNow schnell in allen Banken- und Unternehmenssektoren eingeführt wird.

Für die schnelle Akzeptanz gibt es einen guten Grund. Wenn Unternehmen täglich Tausende von Zahlungen an Händler und Lieferanten leisten, ist es die Aufgabe aller, schneller an ihr Geld zu kommen. Wie Pix aus Brasilien ermöglicht FedNow Unternehmen, Lieferanten, Auftragnehmer oder andere Geschäftspartner sofort zu bezahlen. Und es ermöglicht ein besseres Cashflow-Management, da die Mittel sofort verfügbar sind, was eine schnellere Reinvestition ermöglicht.

Da die meisten US-Unternehmen mittlerweile das ACH-System zum Tätigen und Empfangen von Zahlungen nutzen, kommt es bei Sammelüberweisungen zu einer Verrechnung am nächsten Tag oder sie zahlen außerordentlich hohe Gebühren für schnellere Überweisungen.

„FedNow bedeutet enorme Fortschritte für die Unternehmen von heute, die Geld bewegen“, sagte Aarons. „FedNow ist eine Gelegenheit, ein großartiges Verbrauchererlebnis zu bieten, aber auch eine für Banken.“ Es ist eine wirklich gute Gelegenheit für die USA, mit dem Rest der Welt gleichzuziehen.

„Ich denke, dass es mit der Einführung von FedNow einen großen Aufschwung geben wird, und wir hoffen, dass wir die flächendeckende Abdeckung erreichen, die wir mit ACH und Wire haben“, sagte Aarons.

Senior Reporter Lucas Mearian berichtet über KI im Unternehmen, Fragen der Zukunft der Arbeit, Gesundheits-IT und FinTech.

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